网络借贷（P2P）法律规范在路上

P2P何方神圣？P2P，全称为peer-to-peer，是指个人对个人的网络借贷，属于互联网金融产品之一种。

P2P的历史不过十余年。2005年8月，英国Zopa为代表的网络借贷模式在欧美兴起，之后风靡世界；2006年，中国第一家借贷网站拍拍贷成立后，于2013年P2P呈井喷燎原之势；2018年以来，P2P行业野蛮生长，频现爆雷潮，仅上海地区的违约规模便超两千亿人民币。顶着互联网金融光环的网络借贷，暴露出诸多法律问题，甚至影响到金融秩序和社会稳定，期待各方研究对策。

P2P监管规则如何？一言以蔽之，“一个办法”+“三个指引”。

先说“一个办法”。2016年8月17日，中国银监会联合工信部等部门，发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，我们简称“一个办法”。该《办法》旨在规范网络借贷信息中介机构备案管理、业务规则与风险管理、出借人与借款人保护、信息披露、监督管理、法律责任等诸多环节，对于P2P平台“脱敏”具有重要意义——终结了刑法第176条非法吸收公众存款罪的前提条件（“违反国家金融管理法律规定”）。换言之，自此以后，P2P平台在公开性、利诱性、社会性都合规的情形之下，不具备违法性，因而不构成犯罪。这对于互联网金融行业而言，无疑是利好消息！

再讲“三个指引”。作为具体落地举措，要点在于：《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》将行政诉讼权力赋予被监管方（网贷中介企业），可通过顺畅渠道反映异议，便于化解P2P矛盾，预防P2P危机；《网络借贷资金存管业务指引》为以商业银行为主的金融机构提供行为准则，在处理P2P业务时，有章可循。特别是，本准则对网络借贷资金存管业务、网络借贷资金、委托人、存管人等概念明确定其内涵与外延，提醒市场主体，特别是消费者主动控制风险；《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求网贷平台披露机构备案、机构组织、机构审核、撮合交易、出借人、48小时汇报事项等信息，这对于保障消费者的知情权、财产权意义重大。

总之，关于网络借贷的“一个办法”、“三指引”共四个文件形成了网贷P2P行业的制度框架，促使网贷平台走合法合规之路，切实保护金融消费者合法权利，引导普惠金融助力实体经济。现实生活中，诸多网络借贷存在的法律问题还应结合实际情况，具体对待，编者通过对当前学者相关前沿论述进行归纳，进行类型化汇编，为相关领域法律学者进一步深入研究奠定基础。

编者遵循着这样一条线索进行推演：网络借贷（P2P）法律问题——研究现状——法律规制——技术问题——法律问题对策以上五个环节展开。综合运用了民商法学、刑法学、刑事侦查学、统计学等多学科的知识视角和分析工具，运用案例法、实证调查分析法等研究方法，对网络借贷（P2P）法律问题进行了从理论到实践、再由实践升华到理论的高度。希望对研究P2P法律问题的法律理论工作者和律师、法官、检察官等实务法律工作人员有所参考。

是为序。